Saiba cómo funcionará la compra de deudas por la Unión
Nueva fase del programa prevé descuento de hasta el 90% en los débitos
Creada este viernes (25) por medida provisória, la tercera fase del programa de renegociación de deudas de personas físicas, llamada Desenrollo 3.0, trae un cambio importante con respecto a las etapas anteriores.
La Unión podrá comprar en subastas, carteras de deudas incumplidas y transferir íntegramente al deudor el descuento obtenido en la operación. En las fases anteriores, las deudas se negociaban directamente entre acreedores y deudores.
La expectativa del gobierno es que hasta R$ 150.000 millones en deudas sean elegibles para el programa, con potencial para beneficiar hasta 15 millones de personas.
¿Cómo funcionará?
La nueva fase se centrará en deudas bancarias y no bancarias de hasta R $ 10 mil, considerando el valor original de la deuda.
Para participar en la operación, los débitos deberán estar retrasados de 720 días a 1.645 días, contados a partir del 25 de septiembre de 2026.
En la práctica, el proceso se dividirá en etapas:
1. La Unión realizará subastas para comprar las carteras de deuda.
2. Los acreedores presentarán ofertas de descuento.
3. Las propuestas serán clasificadas por el mayor desahogo ofrecido.
4. El descuento obtenido por la Unión será transferido íntegramente al deudor.
5. El consumidor podrá quitar el saldo a la vista o parcelarlo.
6. En el caso de parcelamiento, las condiciones serán aún definidas por el Conselho Monetário Nacional (CMN).
¿Quién puede participar?
La MP establece como criterios principales:
• Deudas de hasta R$ 10 mil, por el valor original;
• Incumplimiento superior a 720 días;
• Incumplimiento inferior a 1.645 días;
• Deudas bancarias y no bancarias.
El Ministerio de Hacienda podrá establecer criterios adicionales de renta y de priorización de los deudores.
Las subastas podrán realizarse en lotes y separar las deudas según su naturaleza, entre bancarias y no bancarias.
¿Cuánto es el descuento?
El descuento mínimo exigido en las subastas será del 90%, con el descuento obtenido en la compra siendo transferido íntegramente al deudor.
Así, si una deuda elegible de R$ 10 mil es adquirida por la Unión con el descuento mínimo previsto, el valor considerado para la renegociación será de R$ 1 mil.
El consumidor podrá:
• pagar el saldo de una vez, manteniendo el descuento;
• o parcelar el importe restante, acrecentado de intereses, conforme a las reglas que aún serán establecidas por el CMN.
¿Cuánto se invertirá?
La estimación del gobierno es que hasta R $ 150 mil millones en deudas puedan ser elegibles para la compra.
La previsión considera solo una parte del inventario de R $ 592.000 millones en deudas indebidas registradas en las oficinas de crédito en agosto de 2026.
El gobierno estima:
• Hasta R$ 75 mil millones en deudas efectivamente renegociadas;
• hasta 15 millones de personas beneficiadas;
• Costo máximo de R$ 15 mil millones para la adquisición de las carteras por la Unión.
Los recursos deben ser previstos en los Proyectos de Lei Orçamentária Anual (PLOAs) de 2027 y 2028.
¿Cuándo empieza?
La implementación del programa seguirá el cronograma previsto en la MP:
• Septiembre de 2026: publicación de la medida provisória;
• Noviembre de 2026: publicación de la convocatoria de propuestas;
• Diciembre de 2026: los acreedores entregan las ofertas;
• Enero de 2027: homologación de las propuestas seleccionadas;
• Febrero de 2027: firma de los contratos y inicio de la remisión de los descuentos a los deudores.
A partir de febrero de 2027 está previsto el inicio de la aprobación de la gestión a la vista o del reparto de los valores por los consumidores.
Tamaño del incumplimiento
Los datos del Tesoro Nacional citados por el gobierno muestran la magnitud del problema.
En agosto de 2026, había R $ 592 mil millones en deudas indebidas registradas en las oficinas de crédito, considerando deudas con hasta cinco años de retraso.
El levantamiento apunta además:
• 83,9 millones de personas negativas;
• Promedio de cuatro deudas por persona.
• Valor medio de R$ 7 mil por persona;
• Promedio de R$ 1,7 mil por deuda;
· El 56% de los negativos eran mujeres.
• Alrededor del 55% del inventario correspondía a deudas no bancarias.
Entre las deudas no bancarias se encuentran deudas con empresas de agua, energía, telefonía y venta al por menor.
¿Qué ha cambiado?
En las dos primeras fases del programa, la renegociación dependía de la negociación entre consumidores y acreedores.
En la tercera etapa, la lógica cambia: el gobierno pasa a actuar directamente en la compra de las carteras de deudas.
El descuento obtenido en las subastas será transferido al consumidor, que podrá elegir entre quitar el saldo de una vez o fraccionar el valor restante.
Fases anteriores
En las dos primeras fases, el Desenrollo alcanzó a unos 25 millones de personas.
La primera fase se centró en las deudas bancarias y no bancarias negativas desde 2019:
• Más de 8 millones de operaciones de renegociación;
• R$ 53.000 millones en deudas renegociadas;
• 15 millones de personas y familias atendidas.
La segunda fase fue destinada a deudas bancarias con incumplimiento de 90 días a dos años:
• Más de 5,5 millones de operaciones;
• 22 mil millones en deudas renegociadas;
• 10 millones de personas y familias atendidas.
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